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在亚宠研究院联合天猫宠物与阿里妈妈全球发布的《宠物行业蓝皮书：2021中国宠物行业发展报告》中有数据显示，在过去一年，一线城市、新一线城市、二线城市宠物主在宠物医疗上的支出上升数据分别为36.7%、35.4%、39.4%，仅次于宠物食品与用品。
同时数据显示，一线及新一线城市宠物诊疗机构数量为7357家，占全国数量约36%，且近1年新注册的宠物诊疗机构比例为18%，可见宠物主对宠物的医疗健康需求显著。 而与巨大的医疗消费形成鲜明对照的是，宠物保险作为财产险中极为细分的小型险种，目前参与这一市场的保险公司数量仍然较少，产品供给也远未充足，宠物保险的整体渗透率也相对较低。 中国保险行业在宠物保险领域的尝试与探索已经近20年发展历程。据瑞士再保险发布的《中国宠物保险发展报告》中显示，2004 年我国以附加险的形式推出了首个宠物险，主要功能以宠物责任险为主，即承保宠物造成的第三者的人身伤亡和财产损失 2010年开始，保险公司开始在宠物医疗保险方面进行尝试，但由于宠物医疗行业发展尚在初期，规范性相对欠缺，以及承保端风控力度不足，导致赔付率过高，这一类型产品也多难以为继。 从2019年开始，互联网巨头开始联合保险公司主推宠物医疗保险，希望能复制互联网应用在健康险领域的成功经验，利用流量优势，吸引新的宠物保险客群，打造新的宠物保险模式。直至当前，产品供给和保障需求之间仍有缺口，中国的宠物保险前路仍然在探索之中。 与其他保险不同，由于宠物身份识别问题及宠物行为难以完全受控，宠物保险的常见形态“肉眼可见”的单一且受限制。 从投保规则、要求与保障内容方面看，宠物从年龄范围到治疗医院上都及其受限。《中国宠物保险发展报告》中显示，中国宠物保险的保障期限多数为1年，即交一年保费，享受一年保障；保障地域范围多数为全国。其中，就宠物医疗保险而言，宠物年龄要求大多为3个月-8周岁，等待期一般为30天，部分疾病的等待期为90天。宠物医疗保险一般要求在指定医疗机构就医，如在非指定医疗机构就医，赔付比例将明显降低。 宠物保险市场常见产品条款 在身份证明方面，大多数宠物医疗保险仍以照片识别为主，小部分产品曾经试图以芯片解决宠物身份识别问题，但芯片植入最终未能大面积推广。 在资质审核方面，宠物有着严格的资质审核门槛。从目前已推出的宠物保险明确规定：承保的犬类必须是经过公安部门、卫生防疫部门以及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买宠物保险。但根据统计数据显示，我国真正 " 有证 " 的宠物不足宠物总量的十分之一，" 持证参保 " 在一定程度上抑制了部分宠物主购买宠物险的需求。 从产品认知上来看，绝大部分宠物主目前对于宠物险的了解渠道较少。我国的宠物险产品之前多依赖于宠物店工作人员、宠物医院对来诊养宠人、周边养宠亲友的前端推荐，这类线下渠道依赖宠物话题的人际交流，普遍具备较强的社交属性，用户接受度较高，达成率较高。但有两点不足，第一是信息扩散的范围有限，第二是推荐人需要具备较强的宠物保险专业知识或亲身经历。 宠物保险是一个新兴险种。目前，各家保险机构都在积极提高技术能力，不断完善和优化宠物险各环节。 以蚂蚁保险为例，该保险平台研发了宠物鼻纹识别技术，解决了宠物身份识别问题，降低了赔付率，让宠物险的风险可控；同时优化理赔流程，提升用户理赔效率。 但这些仅是宠物险进步的基本要素，如何获得消费者认可的风险保障，才是是宠物保险方案中亟需解决的难题。 不可否认的是，如果在目前宠物保险的基础上，只是单纯优化识别技术、拓宽保障范围、降低免赔额与提高赔付比例等，仍有可能会给保险公司的宠物险业务造成巨大的承保经营压力。 而建立全流程风控才是关键，《中国宠物保险发展报告》中提到，在这一方面海外市场在续保价格动态调整、兽医业务交流、诊疗费用分析、风控黑名单等方面均已有深入探索，而在养宠人大数据画像、诊疗费用标准统一、医院系统对接、技术追踪等方面仍有进步空间，中国保险公司可以利用互联网环境与场景应用优势在风控方面做出更多突破。 《中国宠物保险发展报告》还分别从养宠人、宠物、宠物医院及宠物险产品管理体系四个角度出发举例，解读如何从养宠日常、宠物行为管理等方面提升宠物保险风控能力。 养宠人 积极引导养宠人“固定宠物居所，饲喂宠物粮食，外出配备牵引绳，日常及时驱虫，按时施打疫苗”，形成良好养宠习惯。强化投保前的有效风险筛查，建立科学用户画像和匹配有效流量分发。 宠物 积极应用芯片、鼻纹、虹膜等身份识别技术，建立宠物疾病数据库，形成宠物理赔关键节点操作规范。 宠物医院 建立动态管理的定点宠物医院网络，推动统一的诊疗标准，加强宠物理赔信息系统交互以及宠物诊疗的费用分析与技术追踪。 宠物保险 重点关注可能出现的欺诈问题，根据监管规定和公司欺诈风险管理体系，从技术、人员和规则三方面构建宠物保险反欺诈风控模型，还可以积极利用第三方机构在风控等方面的专业性，加强互动，不断调整迭代，防范欺诈风险。 当前，宠物保险还是一片蓝海。《中国宠物保险发展报告》提到，根据目前已有的数据及中国宠物保险的发展现状，如从2023年开始以25%左右的增速增长，中国的宠物保险保费规模预计有望在2025年达到14亿元左右，宠物保险渗透率达到1.2%以上；如从2023年开始以40%的增速增长，保费规模有望在2025年达到23亿元左右；如从2023年开始以20%左右的增速增长，宠物保险保费规模预计在2025年达到9亿元左右。 2021-2025年中国宠物保险保费规模预测 但在这块待挖掘的土地上，从业者们也面临着诸多问题。在产品设计、服务差异化、销售模式、风控能力等众多环节，仍多有不足。 未来，宠物保险行业路漫漫其修远，还需各方从业者们上下求索。提供保障充分、服务到位、价格合理的宠物保险能够真正成为中国养宠生活的重要组成部分，让养宠人在缓解宠物病痛、促进宠物健康的过程中无后顾之忧。 本文部分数据来源： 亚宠研究院《宠物行业蓝皮书：2021中国宠物行业发展报告》 瑞士再保险《中国宠物保险发展报告》
